【分析】购买私人医疗保险应该这么算 不买可能不划算

你是否考虑过购买或放弃私人医疗保险呢？你不买或放弃私人医疗保险也许会需要付出更多钱。

Government boasts "lowest annual average premium" change for consumers since 2001 at 2.74 per cent. Source: SBS

受新冠疫情影响，此前的调查发现，年轻人购买私人医疗保险的意愿下降。

尽管如此，几乎所有的私人医疗保险公司都在10月份提高了保费，并计划在2021年4月份再次提价。那么，消费者应该怎么估算自己购买私人医疗保险是否划算呢？

墨尔本大学应用经济与社会研究所，健康经济学教授Yuting Zhang博士告诉SBS普通话，单身人士年收入超过105000元，家庭年收入超过180000元，即使不愿意使用私人医院保险，一般也值得购买。

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要点：

• 计算私人医疗保险保费成本要考量医疗保险附加税、政府回扣和年轻人折扣三个因素
• 年收入超过一定数额的人士不购买私人医院保险须在医疗保险附加税上支付更多
• 收入低于14万元的单身人士和收入低于28万元的家庭可获私人医疗保险政府回扣

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人们在做私人医疗保险购买决策时，除了一般会考虑预防意外灾难型风险评估和对私人医院护理的使用两个主要价值因素外，主要考虑的就是成本。

目前，澳大利亚的三大关键政策会影响私人医疗保险的保费成本：医疗保险附加税Medicare levy surcharge、政府回扣和年轻人折扣。

除了特定群体外，大部分人都需要付医疗保险税Medicare levy，约为应税收入的2%。这部分钱主要用于资助部分公共卫生保健系统。

医疗保险附加税Medicare levy surcharge

如果您的收入超过一定的额度并且没有私人医院保险（附加保险Extras cover不适用），则您必须支付应税收入的1-1.5％的额外费用，称为医疗保险附加税Medicare levy surcharge。

单身人士收入低于9万元，家庭收入低于18万元不需要支付医疗保险附加税。单身人士收入在9-10.5万之间（家庭收入在这个数值上翻倍）怎需要支付应税收入1%作为医疗保险附加税。单身人士收入高于14万时（家庭收入高于28万）须支付1.25%的应税收入部分作为医疗保险附加税，收入更高的人士须支付的比率为1.5%。

所以，年收入超过105000元的单身人士，以及年收入超过180000元的的家庭，即使不愿意使用私人医院保险，一般也值得购买。

举例来说，如果你的总应税收入为150000元，除了必须支付3000元的医疗保险费Medicare Levy之外，还须支付2250的医疗保险附加税Medicare levy surcharge。而如果你购买了适当水平的私人医院保险的话，则可以免除这笔额外税款，而只需支付3000元的医保保险费。

政府私人医保回扣和年轻人折扣

除了医疗保险附加税Medicare levy surcharge，我们还需奥注意政府对私人医疗保险的回扣Government rebate以及年轻人折扣Discounts for the young（这部分影响相对不太大）。

收入低于14万元的单身人士和收入低于28万元的家庭，可以获得政府针对其私人医疗保险的回扣（即部分退款）。回扣范围为8-33%不等，因收入和年龄而异。

Yuting Zhang教授认为私人医保价格上涨应该不太会让之后的择期手术等候名单变长，而政府在支持医疗的资金投入方面做更合理的配比调整会让医疗更有效。

快速查询在现有收入下购买私人医疗保险是否划算，请点击此处查看Yuting Zhang教授所作的详细列表。

本文还重点参考墨尔本大学应用经济与社会研究所，健康经济学教授Yuting Zhang博士在《The Conversation》上发表的文章。

点击文首图片收听详细的分析。

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