八年前，当斯科特 • 弗彻（Scott Futcher）需要帮助去支付电费和搬家保证金时，他开始寻找贷款渠道。
现年41岁的他住在新州纽卡斯尔市附近，他回忆起自己曾求助于搜索引擎，去寻找发薪日贷款（payday loans）的选择。
他最终获得了多笔小额贷款，但也欠下了约一万澳元的债务，无力偿还。
他说，起初他“自尊心太强，不愿寻求帮助”。
他在接受SBS Insight采访时说：“我知道是自己造成的。我使自己陷入这种情况，我应该靠自己解决。”
“在你的内心深处，你感到羞耻。”
斯科特的经历并不是个例。
Scott Futcher says multiple payday loans left him in about $10,000 of debt he was unable to repay. Source: Supplied
克里斯汀 • 哈特内特（Kristen Hartnett）是一名财务顾问，也是救世军（Salvation Army）理财服务全国经理。她说，围绕着债务和财务的羞耻感很常见，而且往往是人们最先产生的感受之一。
她告诉SBS Insight说：“他们会说的第一件事是，‘我从来没有想到会这样’，‘我从来没有告诉过任何人这件事'，或者‘我对我所处的情况感到难为情’。”
新州中西部的财务顾问凯莉 • 霍福德（Kylie Holford）对此表示同意。
她说：“我已经做了近9年的财务咨询，大多数客户来寻求帮助时，都会对自己的财务状况感到焦虑和羞愧。”
什么是财务羞耻感？
霍福德女士表示，财务羞耻感一词是指人们因无法管理好自己的财务状况而感到羞耻。
她说：“大多数澳大利亚人从小就不喜欢谈论他们的财务问题。”
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“还有一个基本观念是我们都应该知道如何管理我们的财务。如果我们没有做到，就会因此蒙污或有耻辱感。”
哈特内特女士说，人们对自己所处的情况承担“巨大的责任”是很常见的。
她以失业或婚姻破裂举例说：“我们经常看到他们承担‘过度责任’，但实际上，很多时候，他们所处的情况是自己几乎无法控制的。”
“我们看到人们为这种情况责备自己，而且相当严厉。”
是什么造成了财务压力？
哈特内特说，由于生活成本的压力、住房问题，以及越来越多的人遭遇家庭暴力，人们正在寻求财务上的帮助。
上周，澳大利亚储备银行（RBA）自去年5月以来第九次上调现金利率，使其达到自2012年9月以来的最高水平。储备银行警告说，可能还会有更多加息。
储备银行正试图抑制支出，以遏制通货膨胀，在截至去年12月的一年里，澳大利亚通胀率已升至7.8%，为1990年以来的最高水平。
哈特内特说，在这些压力下，人们开始转向容易获得但成本较高的信贷选择，如用发薪日贷款来付帐单。
哈特内特说：“一旦他们进入发薪日贷款的循环，贷款很容易，但很难按照自己的情况进行谈判，费用可能会飚升。”
“迅猛发展”的发薪日贷款行业
“这一切一开始对我来说都是新的，”斯科特谈到他的发薪日贷款的经历时说。
斯科特当时是一名兼职工人，在Centrelink领取福利金。他无法获得银行贷款。
他说，申请这种贷款的过程都是在网上进行的，需要上传银行帐单和就业证明等一系列文件。
他说：“在我看来，他们没有做全面检查。贷款非常快。他们说，‘你已经获得了一笔贷款’，大约一个小时内钱就进账了。”
“这就是我深陷入其中的原因。我没有尝试寻找其他获得资金的方式，这贷款太容易了，我就这样一直贷下去了。”
斯科特最初借了500澳元，但他开始通过“充值贷款”借了更多的钱。
他说：“越来越多的账单来了，你会想，‘我得再找一笔贷款来支付这个’。你不得不再借另一笔贷款来偿还一笔贷款，这样才能维持下去。”
但他没能走下去。斯科特获得了多笔贷款，包括通过一个贷款方获得的七笔贷款。
他说，他发现自己欠了大约一万澳元的债务。
根据名为“停止债务陷阱”的全国消费者权益组织联盟的最新报告，发薪日贷款是一种高成本的快速贷款，贷款最高金额可达2000澳元，要求在16天至12个月内偿还。
2019年的报告称，这些贷款也被称为小额信贷合同，它们可以在原始贷款的基础上吸引大量费用，相当于年利率从112.1%到407.6%不等。
报告称：“在澳大利亚，高成本的发薪日贷款市场是一个价值数十亿澳元的行业，将数十万澳大利亚人推入了债务陷阱。”
根据该报告，在2016年4月至2019年7月期间，约有177万个家庭获得了470多万笔发薪日贷款，总额约30.9亿澳元。
这些贷款为贷方创造了约5.5亿澳元的净利润。
在2019年，发薪日贷款的总金额达到17亿澳元。
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澳大利亚国民银行（NAB）最近的研究发现，在去年第三季度用于应对财务困难的最常见的债务类型当中，发薪日贷款排名第三，仅次于信用卡和向亲友借款。在截至去年11月的三个月里，十分之一的经济困难的澳大利亚人申请了发薪日贷款。
发薪日贷款是所有债务中压力最大的，排在亲友贷款、个人贷款和住房贷款之前。在此期间，澳大利亚人在这种类型的贷款上平均欠下6200澳元。
霍福德说，发薪日贷款“极大地”增加了寻求财务帮助的人数。
她说：“在过去的几年里，它们真的迅猛发展。”
“从本质上讲，很多发薪日贷款的情况是，没有被监管，也没有要求运营商检查人们是否有能力偿还借款。”
去年年底，澳大利亚联邦议会通过了改革，加强了适用于发薪日贷款和消费者租赁的国家信贷法律。
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消费者组织对“姗姗来迟的改革”表示欢迎，认为这将保护消费者免受债务陷阱的困扰。
霍福德说，新的保护措施将于今年晚些时候生效，将对人们的借款额度设置上限，并确保发薪日贷款机构检查借款人的还款能力。
她说：“新的法规将有望在保护一些最弱势群体方面发挥很大作用。”
财务羞耻感的影响有哪些？
哈特内特说，对财务状况的羞耻感往往会拖延人们寻求帮助的时间，并“麻痹”他们在生活的其他方面做出决定。
她说：“我们经常看到，如果人们对自己的财务状况感到羞愧，这会让人不知所措，他们会认为自己在其他方面没有能力，这事实显然并非如此。”
“这种羞耻感会影响他们的能力和自我价值，还会影响人际关系和健康。”
霍福德说，心理健康和财务状况不佳可能是“息息相关的”。
In 2022, Insight explored how people get into debt and how they are getting out of it.
“这种持续的担忧确实会对人们的心理健康产生不利影响。”
斯科特说，他的经历导致心理健康状况恶化了，开始有自杀的想法。
“但我开始和别人谈论这件事，而且我很高兴我这样做了，因为效果更好。”
有何解决方法？
在向一位朋友倾诉后，斯科特与救世军理财服务取得了联系。
他说：“那是我恢复生活的第一天，到现在已经花了几年的时间了，但我实际上看到了隧道尽头的光明。”
财务咨询服务机构代表斯科特向国家金融监察员投诉，称一个借贷方提供了不合适的贷款。
双方达成协议后，借贷方只收取原始贷款的剩余金额，并免除利息和滞纳金。斯科特上周完成了最后一次还款。
他说：“不再有贷款感觉很好。我又想哭了。”
哈特内特和霍福德都鼓励那些遇到经济困难的人，去联系免费的财务咨询服务机构以寻求支持。
Source: SBS
她说：“例如，生活成本确实超出了我们的控制范围。我们可以控制的是，在哪些方面对我们每周的花费做一些调整？”
“我们承认，当承受着这么大的压力时，驾驭财务状况可能会让人不知所措。”
对于一些面对财务困难的人，霍福德鼓励他们的亲友与之沟通。
她说：“倾听他们，问问他们是否需要援助。如果他们需要，就有可能帮助他们找到所需的正确支持。”
“总有解决的办法”
虽然斯科特继续应对生活成本的压力，但他说他过着“相当快乐的生活”。
他说：“如果回到以前那样的日子，我现在连遮风避雨的地方都没了，但现在我去商店只买特价商品。”
“我没有赚大钱，就像每个艰难求生的人一样，但是没有贷款，你会知道钱去哪儿了。”
他鼓励其他可能遇到财务困难的人尽快寻求帮助。
他说：“总有解决的办法。”
寻求危机支持的读者可以拨打生命热线（Lifeline）13 11 14，自杀电话回访服务（Suicide Call Back Service）1300 659 467，以及儿童求助热线（Kids Helpline）1800 55 1800（针对25岁以下的年轻人）。更多关于心理健康的信息和支持，请访问和拨打1300 22 4636。
遇到经济困难的人可以联系国家债务帮助热线（National Debt Helpline）1800 007 007寻求支持。
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